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标签： 浦发银行  贷款  银行  个人信用  信用卡 

   由于我国的个人征信机制不完善，我国商业银行一般很少开展个人无抵押的信用贷款业务。目前开展该业务的国内银行主要是工商银行、深圳发展银行和宁波银行，这几家银行的信用贷款主要面向银行的“高端客户”，其准入门槛非常高。以工商银行为例：它要求借款人要在工商银行取得A级以上的个人资信等级，同时还需具有其他一些条件，如个人拥有自有资产２００万以上，或为牡丹白金卡客户等。这些“苛刻”的条件将绝大多数有信用贷款需求的借款人排除在门槛之外了，而符合这些条件的人又很少有办理信用贷款的需求，以至于国内银行的个人信用贷款成了无人办理的“鸡肋”。

    而随着个人信用体系的完善，人们消费理念的升级，中国社会产生了个人小额信贷和消费金融的巨大需求。国际金融公司（IFC）２００８年６月发表的一份报告中称，“中国是世界上最大的有待开发的小额信贷市场”。同时，随着国外信贷理念的推广，特别是近几年来信用卡和房屋按揭贷款的长足发展，国内商业银行已经基本具备了放开个人小额信贷业务的经验与数据积累。

    就在国内银行对个人信用贷款还处在试探阶段时，外资银行却开始以无抵押无担保的个人信用贷款来抢夺中国的个贷市场。渣打银行首先在上海和北京推出了个人信用贷款——“现贷派”，它对借款人的要求很低：只要是中国国籍，具备稳定的职业和收入，在现单位工作满３个月，税前月收入达到３０００元，年龄在２２到６０周岁之间，就可以向渣打银行提出贷款申请，贷款金额最高可达２０万，受到了众多工薪阶层的追捧。花旗银行不甘示弱，也随之在上海推出了“幸福时贷”，该贷款要求借款人年龄在１８～５５周岁之间，具有稳定的收入来源，月税后收入不低于３０００元，同时，需提供上海市的居住证明。

    然而众多国内银行囿于个人信用贷款的高风险及较长的发展周期，不敢放开手脚时。浦发银行的“万用金”和广发银行的“财智金”却从信用卡业务的角度进行了尝试和创新。

　　浦发银行的 “万用金”是通过将该行的借记卡与信用卡捆绑，让客户通过借记卡而不是信用卡提取现金。客户在需要现金的时候，可致电客服，告诉对方自己需要的金额(１０００的整数倍)，需要分多少期还款，银行将现金转账到同名的借记卡，客户从借记卡里取现。为了防范风险，浦发银行一般是以邀请函或者打电话的方式推广此项业务，并且仅对一些资质好的持卡者开放。

　　广发银行的“财智金”业务与之类似，是指使用广发卡满半年的持卡人，可以向该行预申请借一笔现金。申请金额须为１０００元的整数倍，最低２０００元起。申请成功获批后，该款项将直接划入持卡人指定的国内本人储蓄账户。持卡人可以选择６、１２、１８或２４个月分期偿还，银行每期收取所借总金额０.７５%的手续费。　
　　
    从形式上来说，无论是浦发银行的“万用金”，还是广发银行的“财智金”，都是以信用卡为载体，向资信良好的客户发放的信用贷款。这种搭车信用卡的贷款有四大优势：一是利率较低，尽管略高于银行的短期贷款，不过却较信用卡取现低了很多；二是对资金用途几乎没有什么限制，用户可以随意支配资金的使用方向；三是无抵押无担保，只需办理了银行的信用卡即可；四是准入门槛较低。

    应该指出的是，由于无抵押无担保，个人信用贷款不可避免的存在高风险，因此，无论是国内银行搭车信用卡的个人信用贷款，还是外资银行的“正式”个人信用贷款，银行都要制定严格的审核制度和风险控制机制。

    相信随着我国个人信用体系的完善和个人消费理财观念的不断升级，面向普通工薪阶层的个人信用贷款会拥有非常广大的空间的。
原文出自：www.bankrate.com.cn